이르면 올 연말부터 주택담보대출(주담대)과 전세대출도 온라인 플랫폼에서 갈아타기가 가능해질 전망이다. 금융 소비자는 영업점 방문없이도 대출 이동이 가능하다. 다만 신용대출과 달리 담보(주택 등)에 대한 대출 심사 등이 필요한 만큼 대환 과정은 2~7일 정도가 소요될 것으로 예상된다.
금융당국은 온라인 플랫폼을 통해 소비자들이 더 낮은 대출상품을 선택할 수 있게 되는 만큼 금리 경쟁이 촉진, 이를 통해 금융 소비자들의 금융부담을 줄일 수 있을 것으로 기대하고 있다.
주담대·전세대출, 온라인에서 갈아탄다
금융위원회는 주담대·전세대출 대상 온라인 대환대출 인프라를 올해 말까지 시스템 구축을 완료하고, 대국민 서비스 개시는 이르면 연말 혹은 내년 1월부터 단계적으로 진행할 계획이라고 25일 밝혔다.
주담대·전세대출 온라인 대환대출 인프라는 금융 소비자가 가장 유리한 대출을 찾아 선택할 수 있는 시스템을 구축하되 인프라 구축 여건을 감안하고 건전한 여신·보증심사를 위한 핵심 절차를 유지한다는 방침이다.
우선 대환대출 인프라 대출비교 플랫폼에 19곳(잠정)이 참여한다. 이들은 소비자가 최대한 많은 대출상품을 비교할 수 있도록 제휴범위와 이용편의 확보 경쟁을 펼칠 전망이다.
금융상품을 제공할 금융사는 32곳이다. 주담대와 전세대출을 취급하는 모든 은행을 비롯해 주담대를 공급하는 보험사와 저축은행 등도 대환대출 인프라에 참여한다.
금융결제원이 금융사간 금융소비자 기존 대출 정보를 주고받고 대출금 입금 등 상환을 처리하는 절차를 온라인으로 중계한다. 대환대출 대상은 주담대의 경우 아파트, 전세대출은 모든 주택이 대상이다.
아파트의 경우 대출에 필요한 시세정보(KB부동산 등) 확인이 가능하다. 반면 빌라와 다세대, 단독주택 등은 정확한 시세 파악이 어려워 이번 대환대출 플랫폼에는 포함하지 않았다는 설명이다.
금융 소비자들은 대출비교 플랫폼 앱에서 금융사들의 대출을 비교하고 대환시 편익이 가장 큰 대출 상품을 선택할 수 있다. 각 플랫폼은 마이데이터와 대출이동 중계시스템(금결원)을 통해 제공받는 기존 대출 정보를 활용해 소비자 의사결정을 지원한다. 중도상환수수료와 금리변동 주기 등 마이데이터 사업자에게는 제공되지 않던 정보도 플랫폼에는 제공한다.
대출심사는 소비자 필요에 따라 앱 혹은 영업점을 선택해 필요한 정보(서류)를 제출하고, 접수 후 심사가 시작된다. 앱을 선택하면 소득·자산·직업 등 관련 서류는 공동인증서 등을 통해 비대면으로 일괄 제출이 가능하다.
금융사 심사절차와 신청수요, 인력상황 등에 따라 대출심사는 통상 2~7일 소요될 전망이다. 신용대출과 달리 담보에 대한 평가 등 절차가 복잡한 까닭이다. 심사가 끝나면 대출조건을 확정, 금융사는 앱이나 영업점에서 소비자가 약정한 대출을 실행한다. 금융사간 기존대출 상환은 온라인으로 직접 중계하고 근저당권 설정·말소 등 업무처리도 간소화할 계획이다.
1.6조 이동한 신용대출, 주담대도 금리 경쟁 촉진
금융위는 대출 비교 플랫폼이 금융 소비자에게 최적의 상품을 추천하는 과정에서 소비자 보호장치를 마련한다는 계획이다.
플랫폼의 이해상충 행위를 방지하기 위해 비교·추천 알고리즘 검증을 강화한다. 또 플랫폼이 금융 소비자에 중개 수수료 전가하는 행위 등을 방지하기 위해 수수료율(금융사가 신듀채루 중개 대가로 플랫폼 사업자에 지급하는 수수료)도 투명하게 공시한다.
각 플랫폼 사업자는 금융업권별 중개수수료율의 최저·최고치와 가중평균 등을 정기적으로 플랫폼 홈페이지에 공시한다.
대출자산의 급격한 쏠림현상 등을 막기 위해 인프라 참여 금융사의 대환대출 리스크 관리방안을 도입하는 방안도 검토한다. 이동중계시스템을 이용한 대환대출 취급 규모를 제한하는 내용 등이다.
이와 함께 가계부채 리스크 등을 고려해 빈번한 갈아타기를 제한하고 필요 시 대출금 증액을 위한 대출 이동 제한 방안 등도 살펴보기로 했다.
금융위는 각 금융사 전산개발 등 주담대·전세대출 온라인 대환대출 인프라 구축을 연내 마무리한다는 방침이다. 이르면 연말이나 내년 1월부터 단계적으로 서비스를 시작할 계획이다.
앞서 5월 시작된 신용대출 대환대출 인프라 서비스 출시 후 지금까지 6만7384건, 1조5849억원 규모의 대출자산이 이동(15일 기준)했다. 총 이자절감액은 300억원 이상, 이자 절감 폭은 약 1.5%포인트로 추산된다.
서비스가 시작되면 주담대·전세대출 대환대출 시장 경쟁이 본격화될 것으로 금융위는 기대하고 있다. 이를 통해 소비자들은 정보 부족과 대출이동 불편으로 기존 대출을 유지하는 잠금효과를 해소하고 선택권을 강화할 수 있다. 또 금융사 간 금리 경쟁을 통해 더 낮은 금리를 이용할 수 있을 전망이다.
금융사들은 새로운 영업기회를 창출하고 업무 처리비용을 줄일 수 있다. 핀테크사들도 사업영역을 확대하고 이용고객 증가 등으로 경쟁력을 높일 수 있을 전망이다.
