저신용자들의 대출 한파가 장기화될 전망이다. 카드·캐피털·저축은행 등 제2금융권이 저신용자를 위한 중금리 대출 빗장을 걸었기 때문이다. 기준금리가 급격히 오르면서 조달 비용이 상승한 여파로 중금리 신용대출 규모 역시 줄어든 것으로 분석된다.
26일 여신금융협회에 따르면 지난해 4분기 카드·캐피털사의 중금리 신용대출 취급액은 8752억원으로 지난해 3분기(2조8661억원) 대비 69%(1조9909억원) 감소했다. 지난해 1~3분기 모두 2~3조원대를 유지하다가 4분기 들어 급격하게 1조원 밑으로 감소한 것이다.
한국은행의 기준금리 인상으로 조달 비용이 급격히 불어나자 손실을 최소화하기 위해 중금리 신용대출을 우선적으로 축소한 것으로 분석된다. 대출 금리는 시장금리(조달 비용)에 차주의 신용도 등을 더해 정해진다. 하지만 최근 조달 비용이 급격하게 상승하자 이미 법정 최고금리인 연 20%에 가까이 운영하고 있는 카드·캐피탈사가 저신용자가 주로 이용하는 중금리 신용대출 취급을 축소한 것으로 풀이된다.
카드업계 관계자는 "3분기 이후로 기준금리가 급격하게 상승하면서 업계 조달 비용도 급격하게 상승했다"며 "현실적으로 중금리 신용대출을 운영하기 어려운 상황이라 카드 업계가 전반적으로 대출 규모나 한도를 줄이고 있는 상황"이라고 설명했다.
향후 전망에 대해서는 "현재 기준금리가 안정화되는 추세기 때문에 빠르면 2~3분기 내에는 중금리 신용대출 규모가 약간은 늘어날 것"이라고 전망했다. 다만 "기준금리 증가 폭이 가팔랐던 것 대비 감소 폭은 미미하게 내려갈 것이라 소비자가 체감하기에는 한계가 있다"고 분석했다.
중금리 신용대출 감소는 저축은행에서도 나타났다. 저축은행중앙회 소비자 포털 공시에 따르면 지난해 4분기 저축은행들의 민간 중금리 신용대출 공급액(사잇돌 대출 제외)은 총 1조5084억원으로 지난해 3분기(3조1516억원) 대비 52% 급감했다. 1분기(2조7595억원)와 2분기(3조 3733억 원)에 대비해도 잔액이 급격하게 줄어든 것을 확인할 수 있다. 같은 기간 취급 건수도 19만5548건에서 9만1605건으로 절반 넘게 줄어들었다.
민간 중금리 신용대출이란 정부에서 중·저신용자에 대한 대출이 원활하게 이뤄질 수 있도록 2016년부터 운영 중인 신용 대출 제도다. 금융회사가 신용 하위 50% 차주에게 일정한 금리 내로 공급하는 신용대출로 대출상품명과 관계없이 정부가 제시한 업권별 요건에 부합하면 정부에서 해당 금융회사에 인센티브를 부여한다. 지난해 말 기준 카드사는 연 11.29%, 캐피털사는 연 14.45% 저축은행은 16.3% 이하여야 중금리 신용대출로 인정받을 수 있다.
저축은행중앙회 공시에 따르면 저축은행 업계 조달 비용인 정기예금 1년 만기 금리는 지난해 1월 1일 연 2.37%에서 연말 5.53%로 올랐다. 이날 기준 4.93%로 지난해 12월 대비 소폭 내려가긴 했지만 1년 전과 비교하면 2% 넘게 차이 난다. 금융투자협회에 따르면 여전업계(카드·캐피탈사)의 조달 비용인 여신전문금융채도 지난해 연초(1월 3일) 연 2.973%에서 연말 5.791%(12월 2일)로 3% 가까이 올랐다 최근 4%대로 소폭 하락했다.
이런 저신용자의 대출 한파는 계속해서 이어질 전망이다. 한국은행 대출행태서베이에 따르면 저축은행을 비롯해 비은행금융기관 여신 업무 책임자들은 올 1분기에도 대내외 불확실성이 지속되는 가운데 금리 상승, 성장세 둔화 등에 따른 상환 부담 증대, 대출 건전성 관리를 위해 대출 태도를 강화하겠다고 밝혔다.
금융당국은 이러한 대출 한파를 해결하기 위해 '긴급 생계비 대출' 정책금융을 실행할 예정이다. 긴급 생계비 대출은 연체자를 포함한 취약계층이 불법사금융으로 밀려나지 않도록 서민금융진흥원이 직접 소액 대출 상품을 개발하는 게 사업이다.
조달청 '나라장터'에 올라온 서금원의 '대출 시스템 고도화 사업' 긴급 입찰 공고에 따르면 해당 정책금융이 실행되면 정부 재정으로 생계비 용도의 소액 자금은 '누구든지' '신청 당일' 지원받을 수 있다.
금융권 관계자는 "긴급 생계비 대출은 최근 불경기가 심해지면서 저신용자들이 불법 사금융으로 몰리는 것을 막기 위해 논의되고 있는 정책금융 상품"이라며 "정확한 세부 일정은 추후 안내할 예정"이라고 설명했다.
