보험 시장에는 생명보험과 손해보험이라는 두 개의 커다란 기둥이 있습니다. 생명보험은 사람의 생사와 관련된 경제적 위험을, 손해보험은 재산상의 실제 손해를 보장하는 것이 원칙입니다. 하지만 최근 소비자들은 두 업권의 차이를 느끼기 어렵습니다. 바로 두 영역의 특성을 모두 가진 '제3보험' 때문인데요.
제3보험은 생명보험의 정액보상적 특성과 손해보험의 실손보상적 특성을 모두 가지고 있는 보험입니다. 사람이 질병에 걸리거나 재해로 상해를 당했을 경우, 간병이 필요한 상태일 경우를 보장해 질병보험·상해보험·간병보험 등으로 구분됩니다. 이를 묶어서 통상 '건강보험'이라고 부르기도 합니다.
제3보험의 가장 큰 특징은 보상 방식이 혼합돼 있다는 점입니다. 특정 질병이 진단되면 약정된 금액을 지급하는 정액 보상 구조를 갖는 동시에 실제 병원비를 기준으로 보험금을 지급하는 실손 보상 기능도 함께 존재합니다.
같은 제3보험? 주계약 다르다는데…
생보사의 제3보험 상품에는 주계약에 사망 보장이 들어가는 경우가 많습니다. 이 사망 보장은 질병이든 사고든 어떤 이유로든 사망하면 보험금이 지급되는 일반사망 구조입니다.
또 암이나 뇌졸중 같은 중증 질환이 발생하면 수천만원에서 1억원 수준의 고액 진단비를 한 번에 지급하는 구조가 대표적입니다. 치료비뿐 아니라 투병 기간 동안의 생활비까지 고려한 설계라고 볼 수 있죠.
다만 일반사망 보장이 포함돼 있어 계약을 유지하다 해지할 경우 해약환급금이 손보사 상품보다 더 많을 수도 있고요. 물론 그만큼 보험료가 손보사 상품보다 높아질 수 있습니다.
손보사 제3보험 상품은 주로 상해사망이나 후유장해를 주계약으로 합니다. 예를 들어 교통사고나 추락 같은 사고로 사망하면 보험금이 나오지만, 암이나 노환 등 질병으로 사망할 경우에는 주계약 보험금이 지급되지 않는 식입니다. 질병사망 특약을 넣더라도 보통 80세 만기·2억원 이내라는 제약이 따릅니다.
또 손해보험은 실손 보상 원칙에 따라 만기 시 지급하는 환급금이 고객이 낸 보험료 합계액(기납입보험료)을 넘지 못하도록 설정돼야 합니다.
손보사만의 고유 영역인 배상책임담보를 함께 붙일 수 있다는 점도 특징인데요. 가족일상생활배상책임 같은 특약은 보험료 대비 활용도가 높기도 합니다.
손보는 특약 세분화, 생보는 목돈?
손보사 상품은 상대적으로 특약이 세분화됐기도 해요. 암 진단비, 수술비, 입원비, 골절·화상 보장 등 다양한 특약이 촘촘하게 구성돼 있죠.
과거부터 손보사는 제3보험 상품을 구성할 때 각 개별 급부(보장 내용)를 아주 잘게 쪼개어 관리해 왔다고 합니다. 이렇게 하면 고객은 자신에게 꼭 필요한 보장만 선택하는 'DIY식 설계'가 가능해지고 보험사는 가격 경쟁력을 확보하기 쉬워집니다.
반면 생명보험사는 상대적으로 제3보험의 세분화에 소홀했던 것이 사실입니다. 이유는 명확합니다. 그간 생보사의 주력 상품은 종신보험이었기 때문입니다. 굳이 위험률을 수백 개로 쪼개어 복잡하게 관리할 유인이 적었습니다.
그래서 세밀한 특약보다는 암이나 뇌졸중 진단 등 큰 돈을 한 번에 주는 '덩어리' 중심의 보장에 집중해 온거죠.
"지금은 비슷해요"
하지만 최근 분위기는 달라졌습니다. 인구 구조 변화로 종신보험 수요가 줄어들자 생보사들도 제3보험을 미래 먹거리로 낙점했기 때문인데요. 생보사의 경우 과거에는 '일반암 진단비' 하나로 끝냈다면 이제는 부위별 암 진단비는 물론 수술 방식(로봇 수술 등)에 따른 수술자금까지 세분화한 특약이 많습니다.
이처럼 생보사는 특약을 늘려 보장을 세분화하며 손보 영역에 가까워지고 있고, 손보사는 장기 인보험 시장을 확대하며 고액 진단비를 보장하는 특약이 많아졌습니다.
보험료 역시 중요한 선택 기준입니다. 같은 제3보험이라도 보장 구조에 따라 가격 차이가 크게 날 수 있기 때문입니다. 최근에는 무·저해지형 상품이 늘어나면서 해약환급금 구조 역시 과거만큼 업권 차이가 크지 않다는 평가도 나옵니다.
결국 소비자가 따져봐야 할 것은 보험사가 생보사인지 손보사인지가 아니라 어떤 보장을 얼마나 받을 수 있는지입니다. 진단 시 목돈을 받을 것인지, 실제 병원비 부담을 줄일 것인지, 그리고 그에 맞는 보험료 수준이 합리적인지까지 함께 비교해 보는 것이 필요합니다.
