온라인 대환대출 서비스 플랫폼이 출시되면서 1000조원 이상의 가계대출(신용대출+주택담보대출+전세대출)을 선점하기 위한 금융권 경쟁이 본격화됐다. 이를 통해 차주들은 탐색비용(더 나은 조건의 대출상품을 찾는 비용)을 줄이고 손쉽게 대출 갈아타기를 할 수 있다.
금융사들은 기존 대출자산을 유지하면서도 신규 자산을 확보하기 위한 금리 경쟁력을 갖춰야 한다는 과제를 떠안은 상태다.
온라인 대환대출이라는 새로운 시장이 열렸음에도 실제 대출자산 이동이 얼마나 이뤄질지는 미지수다. 금융당국은 금리 경쟁과 손쉬운 대환대출로 소비자 편익이 증대되고 금융사들도 새로운 기회를 가질 수 있을 것으로 기대하고 있지만 실제 도입 효과는 미미할 수 있다는 관측도 제기된다.
신용대출, 0.006%만 갈아탔다
13일 금융위원회에 따르면 5월말 서비스를 시작한 신용대출 온라인 대환대출 규모는 1조5849억원이다. 이를 통한 총 이자절감액은 300억원 이상, 평균 이자절감 폭은 약 1.5%포인트라는 게 금융위 분석이다.
또 차주들의 직접적인 대출 이동 외에도 주요 금융사들이 대출 경쟁력을 높이기 위해 금리를 낮추는 등 금융권 경쟁 촉진을 확인했다고 금융위는 자평했다.
실제 대환대출 서비스를 이용해 갈아타기를 실행한 차주들은 더 낮은 금리의 상품을 이용하면서 금융부담을 줄일 수 있다. 하지만 전체 신용대출 잔액 가운데 대환대출 서비스를 통해 이동한 대출 자산은 극히 미미하다.
6월말 기준 신용대출 잔액은 238조원이다. 대환대출 규모는 잔액의 0.006% 수준에 불과하다. 특히 1금융권인 은행권 내 이동이 대다수를 차지했다. 2금융권을 이용하는 중저신용자는 자신에게 유리한 금융 상품으로 대환하는 게 쉽지 않은 것으로 나타났다. ▷관련기사: 저신용자는 무용지물…은행만 활발한 대환대출(6월14일)
한 시중은행 관계자는 "대환대출 플랫폼으로 갈아타기 효과가 일부 있지만 신용점수 커트라인에 걸친 일부 차주를 제외하면 대환을 통한 이자 절감효과가 실제로는 크지 않을 것"이라고 말했다.
실제 온라인 대환 서비스 출시 당시에도 금융 전문가들은 온라인 대환대출 시장 규모가 크지 않을 것으로 분석하기도 했다.
김혜미 하나금융연구소 연구위원은 '원스톱 신용대출 대환대출 시대를 맞이하며' 리포트에서 "대환대출 시장 규모는 기대와 달리 크지 않을 것으로 예상된다"며 "대환대출 인프라가 도입됐다고 해서 특정 금융사로 신용대출 고객들이 몰려 기존 시장 판도를 바꾸기는 어려울 것"이라고 설명했다.
무거운 주담대, 움직일까
주택담보대출(주담대)과 전세대출은 상대적으로 신용대출보다 갈아타기가 쉽지 않다. 주택 매매·임대차계약 등 검증해야 할 정보와 제출 서류가 신용대출보다 많고, 주담대와 관련한 대출규제도 정부마다 크게 달라지는 만큼 심사 과정이 복잡한 까닭이다.
이로 인해 주담대와 전세대출 대환대출 서비스는 신용대출과 달리 실행 과정에 2~7일 정도 소요될 것으로 금융위는 예상하고 있다.
차주 입장에서도 천만원 단위인 신용대출에 비해 억단위인 주담대인 만큼 대환에도 더 신중할 수밖에 없다.
이런 이유로 주담대와 전세대출 대상 온라인 대환대출 서비스가 출범해도 이를 통한 대환 효과가 기대만큼 크지 않을 수 있다는 전망도 제기되고 있다.
한 금융 전문가는 "주담대는 규모가 크고 1금융 차주가 대부분"이라며 "2금융권 차주가 1금융으로 대환하기에는 문턱이 높아 가능성이 크지 않다는 게 향후 문제점으로 지적될 수 있다"고 분석했다.
은행권에선 금융당국이 기대하는 금리 경쟁 촉진 효과에 부응하기 어렵다는 볼멘소리도 나온다. 이미 은행채와 수신(예·적금)금리가 상승하면서 은행들의 자금조달 부담이 커지고 있다. 과거와 달리 마진을 줄이면서 대출 자산을 늘리기 위한 상품을 출시하기 어려운 환경이라는 의미다.
또 다른 시중은행 관계자는 "주담대 금리가 계속 오르고 있어(대환대출 플랫폼이 출시돼도) 이미 대출을 받은 차주들은 갈아탈만한 금리의 대출 상품을 찾기 어려울 수 있다"며 "은행들도 제살깎기 수준의 금리를 제공하는 상품을 출시하지는 않을 것"이라고 말했다.
